notice

kirakin


Человек моего поколения


Previous Entry Share Next Entry
Зачем нужен резервный фонд
notice
kirakin
Вот не буду врать: ощущаю некую "вторичность" того, что говорю.
При том, что ниоткуда не переписываю, а с нуля пишу всё сам. Но всё равно ощущение, что где-то когда-то это всё читал и всего лишь пересказываю...

В любой книге о финансовой грамотности говорится о том, что главный принцип поддержания стабильной финансовой ситуации не тратить больше, чем зарабатываешь.
Это правило справедливо всегда и для всех, при любом уровне доходов. Если оно соблюдается, то, скорее всего, финансовых проблем у человека нет. Если же ситуация противоположная, то, по всей видимости, причинами этому могут следующие факторы:

1) Человек не в полной мере представляет, сколько денег он тратит «на жизнь». Без ведения семейного бюджета достаточно сложно представить, куда и на что уходят деньги. Запросы человека возрастают вместе с ростом его благосостояния. И все «свободные» деньги имеют свойство незаметно расходоваться. Первый шаг для решения этой проблемы – анализ своих доходов и расходов, о чем мы уже говорили в предыдущих заметках. (Файл для анализа, напомню, можно скачать тут)

2) Человек не в полной мере представляет, какие расходы он несет по «социальным обязательствам». Праздновать или нет свой день рождения, поздравлять ли с семейными праздниками родных и близких – личное дело каждого. Но если вы стабильно тратите всю зарплату в «обычный» месяц, то «праздники», скорее всего, заставят вас «экономить» на привычных расходах, что создаст психологический дискомфорт.

3) Человек говорит себе что-то вроде «я могу позволить себе эту маленькую слабость», «я этого достоин», «чем я хуже других?» и берет кредит, чтобы съездить в Испанию, а не Турцию (где будет проводить время в баре и на пляже, а не «знакомиться с культурным наследием»). Или, поддавшись на уговоры продавца, покупает машину классом выше, чем планировал. Или на распродаже покупает три свитера, вместо одного, потому что «четвертый в подарок».

Это не значит, что человек не должен ездить в отпуск или не покупать новые вещи. В конце концов, мы работаем для того, чтобы жить, а не живем для того, чтобы работать.
Но первоочередная задача для того, кто хочет быть хозяином денег, а не их рабом – поддержание текущего уровня и способность платить по своим текущим обязательствам. Если поездка в «Испанию» или покупка «Ниссана Икстрейл» не заставляют вас обращаться за кредитом – покупайте и наслаждайтесь покупкой.

Возможно, человек искренне считает, что в ближайшее время его доходы сильно возрастут. Но, давайте смотреть в глаза реальности, запросто может случиться, что доходы не возрастут, а упадут. Задержка заработной платы, невозврат долгов, просрочка платежей (для бизнесменов) будут причиной, как минимум, лишних душевных волнений и «нервенных переживаний», которые перекроют всю мимолетную радость от приобретения. Последствия могут быть куда серьезнее: для оплаты услуг ЖКХ и покупки продуктов, возможно, придется брать дополнительные кредиты, вероятно, на куда менее выгодных условий. И человек все больше «закапывается» в финансовую яму. Оно вам надо?

Душевное спокойствие человека во многом зависит от того, сможет ли он пережить неприятные неожиданности. В частности, поддерживать свой текущий уровень жизни в сложных жизненных ситуациях.

И для того, чтобы быть готовым к этим ситуациям, как мне кажется, каждому стоит иметь некий запас финансовой прочности, некий «резервный фонд».

Общепринято, что в резервном фонде (РФ) должна находиться сумма, достаточная для поддержания текущего уровня жизни (оплаты всех текущих платежей) на срок от трех до шести месяцев. Еще одна задача РФ – оплата экстренных расходов. Например, заболел кто-то из родственников и нужны деньги на операцию. Или неожиданно вышла из строя стиральная машина, и требуется купить новую.

Резервный фонд – это не инвестиции в «безбедную старость». Это запас стабильности на поддержание текущей ситуации. Поэтому не нужно эти деньги вкладывать в ПИФы, акции, золотые монеты или на срочный счет с выплатой процентов «через год».
Некоторые специалисты советуют держать эти деньги «наличкой в тумбочке» или в банковской ячейке. Они мотивируют это тем, что «если завтра война», то вклады в банках будут немедленно заморожены и забрать свои деньги обратно будет весьма проблематично.

Поступать таким образом, или распределить «резервный фонд» каким-либо другим способом (например, держать наличкой одну месячную зарплату, а для остального использовать вклад с ежемесячным начислением и капитализацией процентов) – зависит от вас.

В пользу банка может быть приведен тот аргумент, что для того, чтобы эти деньги «изъять» вам придется совершить лишние движения: дойти до банка, написать заявление. А если деньги находятся «под рукой», то может возникнуть соблазн, например, по неожиданному предложению друзей в пятницу вечером «рвануть на выходные на базу отдыха».

Повторюсь: в том, чтобы иногда стихийно потратить деньги, нет ничего страшного. Но пусть лучше эти средства будут из конверта «Отдых и развлечения», а не из «Непредвиденных расходов». Если же «досуговые» лимиты на текущий период времени исчерпаны, то от поездки лучше отказаться.

Для формирования резервного фонда необходимо завести еще одну полезную финансовю привычку (первая, напомню, это «учет доходов и расходов»). Эту привычку в популярной финансовой литературе называют «сначала заплати самому себе».

Не секрет, что зачастую вопрос накоплений среднего человека решается диаметрально противоположным способом: сначала оплачиваем все обязательства, а что осталось – несем в банк. Чаще всего при таком подходе нести в банк в конце месяца банально нечего. Деньги имеют обыкновение расходоваться полностью, вне зависимости от их количества.

Абсолютное большинство авторов советуют сразу, при получке, отложить 10%. Не больше – так как это заставит серьезно пересматривать текущие месячные затраты, но и не меньше. Причем уровень доходов для соблюдения этого правила роли не играет.
Даже наоборот: На три тысячи (10% от зарплаты в 30.000 рублей) можно позволить гораздо меньше, чем на десять тысяч (те же самые 10%, но от зарплаты в 100.000 рублей). Поэтому отложить три тысячи гораздо проще и психологически комфортнее.

Это, кстати, еще одна причина, по которой финансовую грамотности имеет смысл обучаться как можно раньше: чем меньше доходы, тем проще откладывать «небольшие» суммы. И к тому времени, как ваши доходы возрастут, привычка откладывать будет сформирована.

Для рассматриваемого в одной из предыдущих заметок примера, эта сумма составит 40.000 (зарплата мужа) + 25.000 (зарплата жены) / 10 = 6,5 тыс. руб./месяц.

Да, вы совершенно правильно понимаете, при «среднегодовом» доходе 75.000 (с учетом премий) в месяц и «среднегодовых» тратах 68.750 (с учетом отпуска и крупных покупок) ежемесячная «реальная» зарплата семьи составляет 65.000 рублей. И при «откладывании» 6,5 тысяч в «резервный фонд» в примере семье остается 58.500 рублей «на жизнь».

Это именно тот «подводный камень», о котором я предупреждал. То есть, при приведенном уровне доходов и расходов, «свободных» денег в семье не останется. Для семьи, конечно, это будет неприятной неожиданностью. Впрочем, нет худа без добра.

Во-первых, отсутствие «свободных» денег приведет к необходимости пересмотреть свои финансовые привычки и более ответственно относиться к заработанным деньгам.

Во-вторых, деньги на самом деле никуда не исчезнут: из разряда «бесконтрольных» они перейдут в группу «гарантирующих». То есть, например, если по возвращению из отпуска семья обнаружит дома сломавшийся холодильник, им не будет необходимости «занимать» или «брать кредит» – покупка будет сделана из средств резервного фонда без всякого ущемления привычных трат.

promo kirakin july 31, 2016 20:42 36
Buy for 40 tokens
Сейчас зашёл в статистику, увидел, что меня френдят. Но т.к. сообщения об этом не приходят, я даже не в курсе. Пробежался по страничкам зафрендивших. И понял, что наличие "верхнего поста" очень необходимо в ЖЖ, чтобы сформировать блиц-представление о журнале. Поэтому решил сделать новый…

  • 1
деньги - зло.

P.s. сорри, сам пост читал по диагонали ибо глаза закрываются. ]

Отличный камент! :D

да ладно. :) на деньги много хорошего можно сделать тоже.

Ммм... на звание К.О. не обидишься? :)

не,не обижусь. :)
удивишься, но вовсе не всем это очевидно. сам-то резервный фонд имеешь? ;)

Ну так я семейный человек, есть такое дело :)

это хорошо, это правильно. :)
соглассно опросу росстата только 30% россиян имеют сбережения, и только 4% делают их регулярно.

Вот все эти вещи начинают быть правильными только с какой-то определенной суммы. Если зарплаты хватает впритык на оплату жилья и еды, одежда уже сложно, то какой резервный фонд? Меня болезни детей выбили из колеи так, что мало не показалось, уменьшить расходы я не могу, я ж не могу перестать покупать еду.
По поводу кредитов, очень часто та же ипотека по деньгам выходит как съем жилья (у нас в области примерно так и есть), так лучше кредит, чем отдача денег в "пустоту", или как у меня было со стиральной машинкой, если б я ее не отремонтировала, то брала бы в кредит.
Да, иногда мне тоже удается что-то скопить, но не всегда, и не так много, и эти деньги тратятся на одежду, стройку, а не лежат "резервным фондом"

  • 1
?

Log in

No account? Create an account