?

Log in

No account? Create an account
notice

kirakin


Человек моего поколения


Previous Entry Share Next Entry
Какое-то время назад увидел по телевизору ролик, в котором красивая девушка позитивными такими интон
notice
kirakin
Какое-то время назад увидел по телевизору ролик, в котором красивая девушка позитивными такими интонациями вещала что-то вроде: «Сейчас, с ростом финансовой грамотности населения, многие понимают, что не нужно откладывать приобретение желаемого, потому что можно взять кредит».
Остается только восхититься гениальности создателей рекламы, действующих в лучших традициях знаменитого пиарщика XX века Йозефа Геббельса. Который, напомню, говорил: «Чем гнуснее ложь, тем скорее в неё поверят».
Финансовая грамотность предполагает, что человек может реально оценить свои возможности, и НЕ БУДЕТ брать кредит без крайней необходимости. И если по поводу ипотеки или займа на оплату образования ещё можно подискутировать, то по поводу потребительского кредита на вещи, «которые неплохо бы иметь», вердикт однозначен: брать не нужно.
Впрочем, стремление банков «навязать» кредиты как можно большему количеству людей вполне объяснимо. Это бизнес, и бизнес весьма прибыльный. Может показаться, что прибыль банка высчитывается следующим образом: принимая вклад под 10% годовых, банк выдает кредит, например, под 25% годовых. «Расходы банка» (на оплату аренды офиса и зарплату сотрудников) составляют, допустим, 2%. Итого прибыль банка 25 – 10 – 2 = 13%.
Но этот расчет не совсем верен. Не будем забывать о том, что банк выдает в качестве кредита сумму, внесенную вкладчиком.
Предположим, что вкладчик положил в банк 100 рублей.
Выдав эти в качестве кредита под 25%, банк через год получил обратно 125 рублей.
110 рублей банк вернет вкладчику (вклад плюс проценты), 2 рубля составят «банковские расходы». Прибыль банка составит 125-110-2 =13 рублей.
Т.е. вложив «своих» 2 рубля банк заработал «себе» 13 рублей. Относительная величина прибыли банка (отношение дохода от актива к цене актива) составит, таким образом, 13 / 2 *100% = 650%!
Согласитесь, очень неплохая прибыль?
Впрочем, она ещё возрастет, если банк выдал кредит под 48% - в качестве «просроченного» платежа по кредитной карте или стандартного «необеспеченного» кредита, который вам предлагают взять «по двум документам без поручителей с рассмотрением заявки в течение часа». Прибыль банка в этом случае составит до 1800%.
Не подумайте, что я являюсь противником банков вообще и кредитов в частности. Ситуации бывают разные. Кредит – очень хороший инструмент, который может использоваться как «рычаг» для достижения определённых целей. Например, частный предприниматель «одалживается» у банка для того, чтобы купить новый станок для нанесения изображений на футболки, или автомобиль, который будет сдаваться в аренду для работы в такси. Или, например, для приобретения нескольких гаражей в активно застраивающемся районе, чтобы продать их через три года в три раза дороже. Но можно предположить, что в данных ситуациях предприниматели идут на просчитанный риск для увеличения своих активов и учитывают все возможные риски.
Совершенно иная ситуация, когда обычный человек берёт кредит под 25%, например, для того, чтобы «гарантированно выиграть 100%» на бирже или вложиться в некую финансовую структуру, обещающую золотые горы.
Подумайте сами: в банках сидят далеко не дураки. Зачем им давать деньги вам под 25% годовых, если они сами могут вложиться в «мегаприбыльные» проекты с доходностью 50% в месяц?
Немного отличается ситуация, когда человек берёт кредит на шубу за 250.000 или пылесос за 90.000. Я не оспариваю достоинства хороших вещей. Если вы можете их купить – идите и покупайте. Но если условием такого приобретения является ваш «автограф» на бланке, предлагаемом улыбающимся банковским сотрудником, не лишне задать себе вопрос: зачем вы это делаете?
Возможно, стоит вспомнить замечательное высказывание, которое приписывают Уиллу Смиту: «Многие тратят деньги, которых они не заработали, на вещи, которые им не нужны, чтобы произвести впечатление на людей, которые им безразличны»?

Опубликовано в 11:20 (все мои записи на Google+)


promo kirakin июль 31, 2016 20:42 36
Buy for 40 tokens
Сейчас зашёл в статистику, увидел, что меня френдят. Но т.к. сообщения об этом не приходят, я даже не в курсе. Пробежался по страничкам зафрендивших. И понял, что наличие "верхнего поста" очень необходимо в ЖЖ, чтобы сформировать блиц-представление о журнале. Поэтому решил сделать новый…

  • 1
На самом деле любой банк, в основном, живет не на то, что одалживает у людей, а на деньги, которые дает ему Центробанк по ставке рефинансирования (которые потом и выдает в качестве кредитов) И, таким образом, регулирует денежно-кредитную политику в стране.

Ну во-первых, не по ставке рефинансирования. А во-вторых, в структуре пассивов займы ЦБ занимают небольшое место. Так что, как говорится, ступайте в "Мясной Двор", купите курицу и морочьте ей голову.

(Deleted comment)
слишком приблизительный расчет, тут еще надо учитывать налоговую ставку, это минимум 24% (не будут ведь банки по упрощенке работать?), то что часть денег у банка заемная, он как юр-лицо кредитуется у других банков, в том числе и у ЦентроБанка, плюсуем к этому процент невозвратных долгов (как физлиц так и юрлиц), так что прибыль хоть и очень высокая, но все же не такая большая как кажется. Ну и не забываем так называемую коррупционную ренту.

  • 1